2024-10-08 10:51:03
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房地产市场呈现出一种风险极高的双头趋势。
▲ 8月佛罗里达州飓风过后，房屋被洪水包围。图片来源：Christian Monterrosa/Bloomberg via Getty Images
房地产市场呈现出一种风险极高的双头趋势。一方面，由于房屋位于恶劣天气区，或者因为存量住房陈旧，保险公司拒绝承保房产。另一方面，由于同样的风险，银行不给房屋发放抵押贷款。其结果是住房市场进一步两极分化——可以投保和抵押的传统房屋，以及只能以全现金和大幅折扣出售（如果还能卖得出去的话）的新兴房产。
美国消费者联合会（the Consumer Federation of America）今年发布的一份报告给出这样的结论：三年前，610万房主没有给房屋上保险，价值1.6万亿美元的无保险房屋面临风险。这是我们能掌握的最新的数据，自那以来的情况只会更糟。然而这样的房子仍然可以出售。美国数字新闻网站 Axios称：“无法投保的房屋仍然在房地产市场上交易。” 该出版物在报道中称，你不能为他们抵押贷款，但你可以全款购买，并可能获得大幅折扣。
我不必告诉你没有保险的财产有多大的风险。如果你是一位亿万富翁，只想要景色极佳的房子，而且钱多得用不尽，那么可能你不需要购买房屋保险。但对于居住在加利福尼亚州、佛罗里达州、得克萨斯州或其他易受恶劣天气影响地区的典型美国人来说，这并不是一个选项。通常，只有低价值的房屋和低收入家庭才不去购买房屋保险。如果他们负担不起迅速上涨的保费，或者根本找不到愿意承保的保险公司，他们可能会选择不投保。即便如此，加利福尼亚州和佛罗里达州等地设有自己的最后一道保险网，例如前者的公平计划（FAIR Plan）和后者的公民计划（Citizens）。
你需要知道的是，全美各地都在爆发保险危机，上述几个州尤甚。在加利福尼亚，财产保险公司正在限制他们承保的保单数量或拒绝承保新保单。在佛罗里达，好几个家庭保险公司已经逃离该州。保险危机使房主和购房者更难应对高昂的价格和抵押贷款利率。
房地产咨询公司CoreLogic的全球保险解决方案业务总裁加里特·格瑞（Garret Gray）曾告诉我，他位于洛杉矶峡谷的房子几乎无法投保。他说：“它的CoreLogic火灾评分非常糟糕。”在做出一些改变使房屋可投保之前，他几乎不再考虑买卖这个房子。问题是，有些人可能不会退出交易，而是试图从卖家那里获得更低的价格。
另一个例子来自迈阿密大学金融专业实践助理教授、该市业主杰森·达姆（Jason Damm）。他曾告诉我，有一年他给房子续保后，保费上涨了。然后保险公司通知他，该公司退出该州的业务，并取消他的保单。于是他的房子失去了保险，他也没有决定该怎么做，因为要想找到愿意承保的公司，成本很高，难度很大。“我的房子没买保险，这很危险，”达姆说。“我一直在寻找承保商。保费很贵，所以我还没决定该怎么办。这是一个大问题。我的意思是，我不知道该怎么办，应该试着去找一家承保商，还是干脆不买保险了。”
不仅是他。迈阿密的无保险房主比例最高，约为15%，而且该市的房屋价值丝毫没有下降。一直以来，这座城市极易受到恶劣天气影响，每年都会遭受数十亿美元的损失。然而人们似乎仍然在迈阿密买卖房屋，无论是否投保。（财富中文网）
译者：辜傲诗
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